Финансовая грамотность: как правильно научиться управлять своими деньгами

Многие сталкиваются с ситуацией, когда постоянно на что-то не хватает денег. При этом кажется, что и зарплата достаточная и есть запасы средств. Но вот наступает конец месяца и приходится ужимать расходы, пользоваться кредиткой, искать другие средства для выживания.

Практика показывает, что причина денежных проблем у многих людей заключается в низком уровне финансовой грамотности. О том, что это такое, чем полезно и как этому научиться, мы расскажем в статье далее.

Что такое финансовая грамотность

Первое, с чем стоит определиться – это само определение финансовой грамотности. Так называют уровень знаний человека в области правильного управления личными финансами, сбережениями и другими поступающими в распоряжении средствами.

Финансовая грамотность важна для каждого. Нужно понимать, как правильно использовать деньги, как не скатиться в долги и не тратить больше, чем вы зарабатываете. Это особенно важно в том случае, если вы давно хотите стать независимым с финансовой точки зрения, исправить свои ошибки в области денежных трат.

Есть и несколько категорий людей, которым особенно важно поднимать свою финансовую грамотность:

• Подростки и дети. Сегодня многие говорят о необходимости включения такого предмета в школьную программу, потому что проще всего именно в детстве заложить базовые основы.
• Люди, склонные к получению кредитов. Если вы много пользуетесь кредитной картой, сталкивались с потребностью рефинансирования кредита, или обращались в микрофинансовые организации, стоит обратить внимание на этот предмет.
• Фрилансеры. Так как гарантий получения работы у фрилансера не так много, да и социальной защиты практически нет, крайне важно стремиться к пониманию правильного расходования денег.

Базовые требования финансовой грамотности

Основная цель финансовой грамотности – правильное управление своими финансами. Вы все делаете правильно, если вашей зарплаты хватает на проживание, а потребности в кредитах либо вообще нет, либо она минимальна.

Вот несколько простых рекомендаций:

• Траты должны быть меньше, чем ваш заработок.
• Лучше покупать то, что в перспективе может подорожать.
• Если товар может подешеветь – отложите покупку.
• Ставьте базовые потребности на первое место при распределении трат.
• Рассчитывайте, сколько предстоит потратить, чтобы содержать вещь после покупки.

В основе простых правил – простая житейская логика. Всегда нужно думать на перспективу и не делать необдуманных поступков, хорошо представлять, сколько денег есть в вашем распоряжении, сколько можно будет потратить в этом месяце.

К примеру, первое, что нужно сделать – расплатиться с кредитами, за аренду квартиры, ипотеку или коммуналку. Далее спрогнозировать расходы на еду и только после этого думать о развлечениях, дорогих покупках и путешествиях.

Многие эксперты говорят о том, что большинство людей страдает из-за неправильного финансового планирования, а также игнорирования побочных расходов. Простой пример – автомобиль. Вы покупаете его, но потом также должны тратить деньги на бензин, техническое обслуживание, страховку, ремонт, иногда и на парковочное место. Все эти расходы оказываются неучтенными и семейный бюджет стремительно рушится под давлением непредвиденных трат.

С чего начать изучение финансовой грамотности

Основа основ – это формирование личного бюджета. Делать это нужно максимально реалистично, с хорошим представлением о своих заработках и регулярных тратах. Удобнее использовать таблицы или специальные приложения, разработанные для обеспечения контроля за вашими денежными средствами.

Далее мы рассмотрим несколько краеугольных камней организации финансовой грамотности, которые мешают многим людям нормально справляться с нагрузкой расходов.

Кредитование

Есть несколько простых правил обращения с кредитами, которыми многие пренебрегают:

• Ограничение доступных вариантов кредита. Специалисты по финансам отмечают три основных направления, на покупку которых допускается кредитование. Это жилье, лечение и покупка средств производства для вашего бизнеса.
• Исключите лишние кредиты. Откажитесь от кредитования на покупку таких вещей, как автомобиль, техника, одежда, предметы роскоши. Крайне не рекомендуется покупать в таком формате технику. На все перечисленное проще накопить.
• Откажитесь от кредитных карт. Они созданы с одной простой целью – тратить как можно больше. Для этого используется много сомнительных механизмов, в том числе, скрытых. Если отказаться от кредитки совсем не выходит, строго контролируйте траты.
• Никогда не берите больше одного кредита. Исключено совмещение двух или более займов. Новый можно брать только когда закрыт старый.

Сколько должно стоит жилье и автомобиль

Люди в нашей стране всегда стремятся к покупке самого дорогого и красивого автомобиля. В итоге кредит придется платить на протяжении многих лет, что в разрезе нестабильной экономической ситуации очень опасно.

В случае с автомобилем, его стоимость не должна быть больше вашего дохода за год. Это легко посчитать с использованием простого калькулятора. При этом также стоит обратить внимание на различные сопутствующие расходы, которые увеличивают финансовую нагрузку.

Предельная стоимость квартиры – это семейный доход за четыре года. Но практика показывает, что для большинства семей в нашей стране без использования ипотеки это недостижимо. Этот вариант кредита относится к категории позволительных.

Как формировать финансовые резервы

Большое значение имеет формирование подушки безопасности – того резерва, который вы сможете использовать, если вдруг потеряете работу или столкнетесь с другими проблемами. Минимальный размер резерва – ваш доход за полгода. Еще лучше – за год.

Резервы нужно накапливать постепенно, откладывая часть зарплаты. По возможности его нужно постоянно увеличивать. Это крайне важно для того, чтобы справиться с проблемами на работе, не оказаться в кредитной яме.

Особенно большое значение резервы принимают в том случае, если вы планируете завести ребенка. В подобной ситуации, чем больше денег вы накопите, тем лучше. Дополнительный фактор – наличие ипотеки или крупного кредита. Нужно иметь возможность сохранять платежеспособность по ним не менее чем в течение шести месяцев.

Распространенные ошибки

Есть несколько распространенных ошибок, которые становятся причиной безденежья и в рамках финансовой грамотности осуждаются. К ним относятся такие ситуации:

• Трата всех доступных денег. Когда человек не формирует резерва и просто живет от зарплаты до зарплаты он очень сильно рискует столкнуться с проблемами. Некоторые не останавливаются и берут кредиты.
• Покупка всего, что хочется. Нужно бороться с эмоциональными покупками, особенно, если они заставляют вас использовать кредиты. Таким образом приходится тратить на покупку вещей значительно больше, чем они стоят на самом деле.
• Стремление к покупке только лучшего и дорогого. Очень опасная ловушка мышления. К примеру, человеку хватает денег на хороший телефон среднего сегмента, но он кредитуется на покупку Айфона. Нужно четко понимать, зарабатываете ли вы на конкретную вещь, не делает ли такая покупка вашу жизнь хуже. Некоторые просто становятся жертвами маркетинга и покупают то, что им действительно не нужно.
• Мысли о невозможности дожить до пенсии. Формирование финансовых резервов нужно и для того, чтобы в старости не рассчитывать на государство. При этом не стоит думать о том, что вы не доживете до этого времени – готовым стоит быть ко всему.

Что делать для повышения финансовой грамотности

Есть несколько простых рекомендаций в отношении того, чтобы повысить свою финансовую грамотность.

К ним относятся такие, как:

• Внимательный анализ расходов и доходов. Стоит составить таблицу. Честно укажите, сколько вы зарабатываете, сколько и на что тратите. На многих составление подобной таблицы оказывает отрезвляющее действие. Очень важно фиксировать все расходы, даже если они кажутся вам небольшими, потому что есть вероятность накопления большой суммы.
• Используйте приложения и программы, чтобы вести бюджет. Их сегодня масса – как платных, так и бесплатных. Некоторые банковские приложения готовы составить график ваших расходов и поступлений по карте за определенный период.
• Обратите внимание на наши рекомендации по финансовой грамотности. Приведенные в статье пять правил можно распечатать и повесить на видном месте, чтобы постоянно помнить.
• Контролируйте эмоциональные покупки и не становитесь жертвой маркетинговых уловок. В сети много полезных статей о том, как магазины заставляют нас делать неосознанные покупки, какие приемы используются в мерчендайзинге и других направлениях.
• Не забывайте про составление резервов и заставляйте деньги работать. Хорошим решением станет, как минимум, открыть счет в банке, чтобы проценты могли как-то компенсировать инфляцию. Есть много накопительных программ. Рекомендуем рассмотреть и варианты инвестиций, хотя сейчас выходить в эту турбулентную среду стоит особенно осторожно.

Наконец, еще раз обращаем ваше внимание на необходимость аккуратного использования кредитных средств. Помните, что берем мы чужие деньги, а отдавать приходится свои, да еще и с достаточно большими процентами.